Tôi đã theo dõi với mối lo ngại ngày càng tăng khi các công ty bảo hiểm lớn tuyên bố rời khỏi các thị trường tiểu bang khác nhau, khiến vô số chủ hợp đồng phải tranh giành bảo hiểm.

Các công ty bảo hiểm đang rút lui khỏi các tiểu bang nơi có sự kết hợp của các thảm họa liên quan đến khí hậu, các hạn chế về quy định về giá cả và chi phí bồi thường gia tăng khiến hoạt động sinh lời không thể thực hiện được. Xu hướng này đặc biệt rõ ràng ở các vùng ven biển và dễ xảy ra cháy rừng.

Hãy để tôi phân tích tình huống phức tạp này dựa trên kinh nghiệm của tôi trong ngành.

Tại sao các công ty bảo hiểm rời khỏi Hoa Kỳ?

Hàng tuần, tôi nhận cuộc gọi từ những khách hàng đang lo lắng hỏi về các lựa chọn bảo hiểm của họ khi các công ty bảo hiểm rút lui.

Các công ty bảo hiểm rời khỏi các tiểu bang khi họ không thể duy trì lợi nhuận do các quy định nghiêm ngặt về tỷ giá, yêu cầu bồi thường do thiên tai leo thang, chi phí sửa chữa tăng và chi phí kiện tụng. California và Florida là những ví dụ điển hình.

Hãy xem xét các yếu tố chính thúc đẩy cuộc di cư này:

Áp lực kinh tế

1. Căng thẳng tài chính

   • Tần suất khiếu nại tăng lên
   • Chi phí sửa chữa cao hơn
   • Gia tăng kiện tụng
   • Chi phí tái bảo hiểm
   • Thử thách đầu tư

2. Ràng buộc quy định

   • Giới hạn tăng lãi suất
   • Nhiệm vụ bảo hiểm
   • Yêu cầu dự trữ
   • Hạn chế thị trường
   • Quy tắc hoạt động

Phân tích thoát khỏi thị trường

Những tiểu bang nào đang trở nên không thể bảo hiểm?

Đây có lẽ là xu hướng đáng lo ngại nhất mà tôi từng quan sát thấy trong sự nghiệp bảo hiểm của mình.

Florida, California, Louisiana và một số khu vực của Texas đang ngày càng trở nên không thể bảo hiểm do thiên tai thường xuyên xảy ra, thách thức về quy định và tỷ lệ tổn thất không bền vững. Các bang này phải đối mặt với cuộc khủng hoảng về khả năng cung cấp bảo hiểm ngày càng tăng.

Hãy cùng khám phá các yếu tố khiến những trạng thái này không thể được bảo hiểm:

Đặc điểm rủi ro cao

1. Yếu tố môi trường

   • Bão tiếp xúc
   • Nguy cơ cháy rừng
   • Tần suất lũ lụt
   • Thời tiết khắc nghiệt
   • Biến đổi khí hậu

2. Điều kiện thị trường

   • Cạnh tranh hạn chế
   • Tỷ lệ gian lận cao
   • Môi trường pháp lý
   • Chi phí xây dựng
   • Mật độ dân số

Ma trận đánh giá rủi ro

Bang nào có mức bảo hiểm tệ nhất?

Theo phân tích của tôi về xu hướng quốc gia, một số bang luôn đứng đầu danh sách có chi phí bảo hiểm cao.

Florida hiện đang phải chịu mức phí bảo hiểm tồi tệ nhất, với mức phí bảo hiểm trung bình gấp ba đến bốn lần mức trung bình toàn quốc. Tiếp theo là Louisiana và California, nơi tỷ lệ tiếp tục tăng đáng kể.

Hãy phân tích lý do tại sao tỷ lệ này lại cao như vậy:

Yếu tố tỷ lệ

1. Trình điều khiển chi phí

   • Tiếp xúc với thảm họa
   • Tần suất khiếu nại
   • Chi phí sửa chữa
   • Chi phí pháp lý
   • Mức độ gian lận

2. Động lực thị trường

   • Lối thoát của nhà cung cấp dịch vụ
   • Cạnh tranh hạn chế
   • Chi phí tái bảo hiểm
   • Chi phí hoạt động
   • Tập trung rủi ro

Phân tích cao cấp

Mối đe dọa lớn nhất đối với ngành bảo hiểm là gì?

Dựa trên kinh nghiệm trong ngành của tôi và xu hướng hiện tại, mối đe dọa này ngày càng trở nên rõ ràng.

Biến đổi khí hậu là mối đe dọa lớn nhất đối với ngành bảo hiểm, tạo ra mức độ rủi ro và sự không chắc chắn chưa từng có. Điều này được kết hợp bởi những hạn chế về quy định và cuộc đấu tranh của ngành trong việc điều chỉnh các mô hình định giá.

Hãy xem xét các mối đe dọa này một cách chi tiết:

Những thách thức của ngành

1. Mối quan tâm trước mắt

   • Những tổn thất thảm khốc
   • Bất ổn thị trường
   • Áp lực điều tiết
   • Yêu cầu về vốn
   • Khả năng chi trả của người tiêu dùng

2. Các vấn đề dài hạn

   • Mô hình hóa rủi ro
   • Tính bền vững của thị trường
   • Khoảng cách bảo hiểm
   • Nhu cầu đổi mới
   • Khả năng phục hồi của ngành

Phân tích tác động của mối đe dọa

Phần kết luận

Ngành bảo hiểm phải đối mặt với những thách thức chưa từng có từ rủi ro khí hậu và các hạn chế về quy định, dẫn đến việc rút lui khỏi thị trường và khủng hoảng bảo hiểm ở các quốc gia có rủi ro cao, về cơ bản định hình lại bối cảnh bảo hiểm.

---

[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.