Tôi đã tận mắt chứng kiến ​​như thế nào Định giá dựa trên mã ZIP[^1] tạo ra sự chênh lệch chi phí đáng kể giữa các khu vực lân cận, đặt ra những câu hỏi quan trọng về sự công bằng trong bảo hiểm.

Mặc dù phí bảo hiểm ô tô dựa trên mã ZIP không được điều chỉnh lại về mặt kỹ thuật, nhưng chúng có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn cho các khu dân cư thiểu số và thu nhập thấp, ngay cả khi kiểm soát các yếu tố rủi ro như tỷ lệ tai nạn và thống kê trộm cắp.

Hãy để tôi chia sẻ những hiểu biết sâu sắc của tôi từ nhiều năm phân tích mô hình định giá bảo hiểm[^2] và tác động của chúng đối với các cộng đồng khác nhau.

Mã ZIP có ảnh hưởng đến bảo hiểm không?

Hàng ngày, tôi thấy vị trí ảnh hưởng đáng kể như thế nào đến chi phí bảo hiểm đối với những người lái xe giống hệt nhau.

Mã ZIP ảnh hưởng đáng kể đến giá bảo hiểm vì các công ty bảo hiểm sử dụng dữ liệu địa phương về tai nạn, trộm cắp, phá hoại và các khiếu nại liên quan đến thời tiết để tính toán rủi ro. Chênh lệch cao cấp giữa các mã ZIP lân cận có thể vượt quá 50%.

Hãy cùng xem xét các yếu tố mà các công ty bảo hiểm xem xét:

Các yếu tố rủi ro về mã ZIP

1. Yếu tố thống kê

   • Tần suất tai nạn
   • Tỷ lệ trộm cắp
   • Báo cáo phá hoại
   • Mật độ dân số
   • mô hình giao thông
   • Điều kiện thời tiết
   • Bảo trì đường bộ
   • Thời gian ứng phó khẩn cấp

2. Các chỉ số kinh tế

   • Mức thu nhập trung bình
   • Các loại xe
   • Giá trị thuộc tính
   • Tỷ lệ tài xế không có bảo hiểm
   • Tần suất yêu cầu
   • Chi phí sửa chữa
   • Chi phí y tế
   • Xu hướng khiếu nại pháp lý

Phân tích tác động

Redline trong bảo hiểm ô tô là gì?

Trong suốt sự nghiệp của mình, tôi đã nghiên cứu xem các hoạt động phân bổ lại lịch sử tiếp tục ảnh hưởng như thế nào đến việc định giá bảo hiểm hiện đại.

Việc phân bổ lại trong bảo hiểm ô tô đề cập đến hành vi phân biệt đối xử nhằm từ chối hoặc tính phí bảo hiểm nhiều hơn dựa trên thành phần chủng tộc hoặc sắc tộc của khu vực, thay vì các yếu tố rủi ro chính đáng.

Hãy cùng khám phá vấn đề phức tạp này:

Hiểu về Redline

1. Bối cảnh lịch sử

   • Thực tiễn ban đầu
   • Khung pháp lý
   • Thay đổi quy định
   • Ý nghĩa hiện đại
   • Cải cách ngành
   • Chính sách hiện tại
   • Biện pháp cưỡng chế
   • Bảo vệ người tiêu dùng

2. Những cân nhắc hiện đại

   • Đánh giá rủi ro
   • Phân tích dữ liệu
   • Yếu tố nhân khẩu học
   • Tuân thủ quy định
   • Giá cả công bằng
   • Tiếp cận thị trường
   • Mức độ sẵn có của phạm vi bảo hiểm
   • Vận động người tiêu dùng

Ma trận phân biệt đối xử

Giá bảo hiểm ô tô có thay đổi dựa trên vị trí không?

Phân tích của tôi về hàng ngàn báo giá cho thấy sự thay đổi đáng kể về giá ở các địa điểm khác nhau.

Giá bảo hiểm ô tô thay đổi đáng kể tùy theo vị trí, trong đó khu vực thành thị thường phải trả nhiều hơn 30-50% so với khu vực nông thôn do tỷ lệ tai nạn, số liệu thống kê tội phạm và tần suất yêu cầu bồi thường cao hơn.

Hãy chia nhỏ các yếu tố vị trí:

Yếu tố giá vị trí

1. Thành thị và nông thôn

   • Mật độ giao thông
   • Tần suất tai nạn
   • Tỷ lệ tội phạm
   • Tình huống đỗ xe
   • Điều kiện đường xá
   • Dịch vụ khẩn cấp
   • Chi phí sửa chữa
   • Chi phí y tế

2. Biến thể khu vực

   • Quy định của nhà nước
   • kiểu thời tiết
   • Thiên tai
   • Môi trường pháp lý
   • Chi phí chăm sóc sức khoẻ
   • Tỷ lệ lao động
   • Tính sẵn có của các bộ phận
   • Cạnh tranh thị trường

Tác động địa lý

Địa chỉ của bạn có ảnh hưởng đến bảo hiểm xe hơi của bạn không?

Qua nhiều năm viết chính sách, tôi biết rằng việc thay đổi địa chỉ có thể ảnh hưởng đáng kể đến phí bảo hiểm.

Địa chỉ của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến giá bảo hiểm ô tô thông qua các yếu tố như vị trí gara, khoảng cách đi lại và thống kê rủi ro tại địa phương. Ngay cả việc di chuyển một vài khối cũng có thể thay đổi phí bảo hiểm hàng trăm đô la hàng năm.

Hãy phân tích các yếu tố liên quan đến địa chỉ:

Địa chỉ cân nhắc

1. Yếu tố vật lý

   • Loại bãi đậu xe
   • Điều kiện đường phố
   • mô hình giao thông
   • An ninh khu phố
   • Tiếp xúc với thời tiết
   • Mật độ xây dựng
   • Đường vào
   • Phản ứng khẩn cấp

2. Các yếu tố thống kê

   • Lịch sử yêu cầu địa phương
   • Thống kê tội phạm
   • Tỷ lệ tai nạn
   • Thiệt hại tài sản
   • Trộm xe
   • Thiên tai
   • Vi phạm giao thông
   • Gian lận bảo hiểm

Ma trận tác động địa chỉ

Phần kết luận

Mặc dù dựa trên mã ZIP giá bảo hiểm[^3] phục vụ mục đích tính toán, chúng có thể duy trì sự chênh lệch về kinh tế xã hội. Ngành công nghiệp đang dần chuyển sang định giá cá nhân hóa hơn dựa trên hành vi lái xe hơn là thống kê vị trí.

---

[^1]: Understanding ZIP code-based pricing can reveal how location affects insurance costs and fairness.
[^2]: Explore how pricing patterns can impact communities and contribute to economic disparities.
[^3]: Discover the various factors that determine car insurance rates and how they can vary.