Büyük sigorta şirketlerinin çeşitli eyalet piyasalarından çıkışlarını duyurmasını ve sayısız poliçe sahibinin sigorta kapsamına girmesine neden olmasını artan bir endişeyle izledim.

Sigorta şirketleri, iklimle ilgili felaketlerin, fiyatlandırmaya ilişkin düzenleyici kısıtlamaların ve artan hasar maliyetlerinin birleşiminin karlı operasyonları imkansız hale getirdiği eyaletlerden çekiliyor. Bu eğilim özellikle kıyı bölgelerinde ve orman yangınlarına yatkın bölgelerde belirgindir.

Bu karmaşık durumu sektördeki deneyimlerime dayanarak özetleyeyim.

Sigorta Şirketleri Neden Eyaletlerden Ayrılıyor?

Her hafta, endişeli müşterilerden sigorta şirketlerinin çekilmesiyle ilgili teminat seçeneklerini soran çağrıları yanıtlıyorum.

Sigorta şirketleri, sıkı oran düzenlemeleri, artan doğal afet talepleri, artan onarım maliyetleri ve dava masrafları nedeniyle kârlılıklarını sürdüremedikleri zaman eyaletlerden ayrılıyor. Kaliforniya ve Florida başlıca örneklerdir.

Bu göçü tetikleyen başlıca faktörleri inceleyelim:

Ekonomik Baskılar

1. Finansal Sıkıntı

   • Artan talep frekansları
   • Daha yüksek onarım maliyetleri
   • Artan dava
   • Reasürans giderleri
   • Yatırım zorlukları

2. Düzenleyici Kısıtlamalar

   • Oran artış limitleri
   • Kapsama talimatları
   • Rezerv gereksinimleri
   • Pazar kısıtlamaları
   • Çalışma kuralları

Piyasadan Çıkış Analizi

Hangi Eyaletler Sigortalanamaz Hale Geliyor?

Bu belki de sigortacılık kariyerimde gözlemlediğim en rahatsız edici trend.

Florida, Kaliforniya, Louisiana ve Teksas'ın bazı bölgeleri, sık sık yaşanan doğal afetler, mevzuatla ilgili zorluklar ve sürdürülemez hasar oranları nedeniyle giderek daha fazla sigortalanamaz hale geliyor. Bu eyaletler büyüyen bir sigorta bulunabilirliği kriziyle karşı karşıyadır.

Bu durumları sigortalanamaz hale getiren faktörleri inceleyelim:

Yüksek Risk Özellikleri

1. Çevresel Faktörler

   • Kasırgaya maruz kalma
   • Orman yangını riski
   • Sel sıklığı
   • Şiddetli hava
   • İklim değişikliği

2. Piyasa Koşulları

   • Sınırlı rekabet
   • Yüksek dolandırıcılık oranları
   • Yasal ortam
   • İnşaat maliyetleri
   • Nüfus yoğunluğu

Risk Değerlendirme Matrisi

Hangi Eyalet En Kötü Sigorta Oranlarına Sahip?

Ulusal eğilimler analizime göre, belirli eyaletler sürekli olarak yüksek sigorta maliyetleri listesinin başında yer alıyor.

Florida şu anda en kötü sigorta oranlarını yaşıyor; ortalama primler ulusal ortalamanın üç ila dört katı. Bunu, oranların dramatik bir şekilde artmaya devam ettiği Louisiana ve Kaliforniya takip ediyor.

Bu oranların neden bu kadar yüksek olduğunu analiz edelim:

Oran Faktörleri

1. Maliyet Etkenleri

   • Felaket maruziyeti
   • Talep sıklığı
   • Onarım masrafları
   • Yasal maliyetler
   • Dolandırıcılık seviyeleri

2. Pazar Dinamikleri

   • Taşıyıcı çıkışları
   • Sınırlı rekabet
   • Reasürans maliyetleri
   • İşletme giderleri
   • Risk konsantrasyonu

Prim Analizi

Sigorta Sektörünün Karşısındaki En Büyük Tehdit Nedir?

Sektör deneyimime ve mevcut trendlere dayanarak bu tehdit giderek daha açık hale geliyor.

İklim değişikliği sigorta sektörü için en büyük tehdidi temsil ediyor ve benzeri görülmemiş düzeyde risk ve belirsizlik yaratıyor. Buna düzenleyici kısıtlamalar ve sektörün fiyatlandırma modellerini uyarlama mücadelesi de ekleniyor.

Bu tehditleri ayrıntılı olarak inceleyelim:

Sektörün Zorlukları

1. Acil Endişeler

   • Felaket kayıpları
   • Piyasa istikrarsızlığı
   • Düzenleyici baskı
   • Sermaye gereksinimleri
   • Tüketicinin karşılanabilirliği

2. Uzun Vadeli Sorunlar

   • Risk modelleme
   • Pazar sürdürülebilirliği
   • Kapsama boşlukları
   • İnovasyon ihtiyaçları
   • Endüstri esnekliği

Tehdit Etki Analizi

Çözüm

Sigorta sektörü, iklim riskleri ve düzenleyici kısıtlamalar nedeniyle benzeri görülmemiş zorluklarla karşı karşıya kalıyor; bu da yüksek riskli eyaletlerde piyasadan çıkışlara ve kapsam krizlerine yol açarak sigorta ortamını temelden yeniden şekillendiriyor.

---

[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.