ฉันได้เฝ้าดูด้วยความกังวลมากขึ้นเรื่อยๆ เมื่อบริษัทประกันรายใหญ่ประกาศออกจากตลาดของรัฐหลายแห่ง ส่งผลให้ผู้ถือกรมธรรม์จำนวนนับไม่ถ้วนต้องแย่งชิงความคุ้มครอง
บริษัทประกันภัยกำลังถอนตัวออกจากรัฐต่างๆ ซึ่งภัยพิบัติที่เกี่ยวข้องกับสภาพภูมิอากาศ ข้อจำกัดด้านกฎระเบียบด้านราคา และค่าสินไหมทดแทนที่เพิ่มขึ้น ทำให้การดำเนินงานไม่สามารถทำกำไรได้ แนวโน้มนี้เห็นได้ชัดเจนโดยเฉพาะในภูมิภาคชายฝั่งทะเลและบริเวณที่เสี่ยงต่อการเกิดไฟป่า
ให้ฉันแจกแจงสถานการณ์ที่ซับซ้อนนี้ตามประสบการณ์ของฉันในอุตสาหกรรม
เหตุใดบริษัทประกันภัยจึงออกจากรัฐ?
ทุกสัปดาห์ ฉันจะรับสายจากลูกค้าที่เป็นกังวลเพื่อสอบถามเกี่ยวกับตัวเลือกความคุ้มครองของพวกเขาเมื่อบริษัทประกันถอนตัว
บริษัทประกันภัยออกจากรัฐเมื่อไม่สามารถรักษาความสามารถในการทำกำไรได้เนื่องจากกฎระเบียบด้านอัตราที่เข้มงวด การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากภัยพิบัติทางธรรมชาติที่เพิ่มมากขึ้น ค่าซ่อมแซมที่เพิ่มขึ้น และค่าใช้จ่ายในการดำเนินคดี แคลิฟอร์เนียและฟลอริดาเป็นตัวอย่างที่สำคัญ
เรามาดูปัจจัยสำคัญที่ผลักดันการอพยพครั้งนี้กัน:
ความกดดันทางเศรษฐกิจ
-
ความเครียดทางการเงิน
- ความถี่ในการเรียกร้องที่เพิ่มขึ้น
- ค่าซ่อมที่สูงขึ้น
- ดำเนินคดีเพิ่มมากขึ้น
- ค่าใช้จ่ายในการประกันภัยต่อ
- ความท้าทายในการลงทุน
-
ข้อจำกัดด้านกฎระเบียบ
- ขีดจำกัดการเพิ่มอัตรา
- อาณัติความคุ้มครอง
- ข้อกำหนดการสำรอง
- ข้อจำกัดของตลาด
- กฎการดำเนินงาน
การวิเคราะห์การออกจากตลาด
| ปัจจัย | ผลกระทบ | แนวโน้ม |
|---|---|---|
| ความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศ | รุนแรง | แย่ลง |
| ระเบียบข้อบังคับ | มีข้อจำกัด | กระชับ |
| การเรียกร้อง | เพิ่มขึ้น | กำลังเร่งความเร็ว |
| การทำกำไร | กำลังลดลง | เสื่อมโทรมลง |
รัฐใดบ้างที่กลายเป็นประกันไม่ได้?
นี่อาจเป็นแนวโน้มที่น่าหนักใจที่สุดที่ฉันเคยสังเกตเห็นในอาชีพประกันภัย
ฟลอริดา แคลิฟอร์เนีย ลุยเซียนา และบางส่วนของเท็กซัสไม่สามารถประกันได้เพิ่มมากขึ้น เนื่องจากภัยธรรมชาติที่เกิดขึ้นบ่อยครั้ง ความท้าทายด้านกฎระเบียบ และอัตราส่วนการสูญเสียที่ไม่ยั่งยืน รัฐเหล่านี้เผชิญกับวิกฤติความพร้อมในการประกันภัยที่เพิ่มมากขึ้น
เรามาสำรวจปัจจัยที่ทำให้รัฐเหล่านี้ไม่สามารถประกันได้:
ลักษณะที่มีความเสี่ยงสูง
-
ปัจจัยด้านสิ่งแวดล้อม
- การสัมผัสพายุเฮอริเคน
- ความเสี่ยงจากไฟป่า
- ความถี่น้ำท่วม
- สภาพอากาศเลวร้าย
- การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ
-
สภาวะตลาด
- การแข่งขันที่จำกัด
- อัตราการฉ้อโกงสูง
- สภาพแวดล้อมทางกฎหมาย
- ค่าก่อสร้าง
- ความหนาแน่นของประชากร
เมทริกซ์การประเมินความเสี่ยง
| สถานะ | ความเสี่ยงเบื้องต้น | สถานะตลาด | แนวโน้ม |
|---|---|---|---|
| ฟลอริดา | พายุเฮอริเคน | วิกฤต | แย่ลง |
| แคลิฟอร์เนีย | ไฟป่า | รุนแรง | กำลังลดลง |
| หลุยเซียน่า | น้ำท่วม | ไม่เสถียร | คงที่ |
| เท็กซัส | หลายรายการ | ที่ท้าทาย | ตัวแปร |
รัฐใดมีอัตราการประกันที่แย่ที่สุด?
จากการวิเคราะห์แนวโน้มของประเทศของฉัน บางรัฐอยู่ในอันดับต้นๆ ของค่าประกันที่สูงอย่างต่อเนื่อง
ปัจจุบันฟลอริดาประสบกับอัตราการประกันที่เลวร้ายที่สุด โดยมีเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยสามถึงสี่เท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ ตามมาด้วยรัฐลุยเซียนาและแคลิฟอร์เนีย ซึ่งอัตรายังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
มาวิเคราะห์ว่าทำไมอัตราเหล่านี้จึงสูงมาก:
ปัจจัยด้านอัตรา
-
ตัวขับเคลื่อนต้นทุน
- การเปิดเผยภัยพิบัติ
- ความถี่ในการเรียกร้อง
- ค่าซ่อม
- ค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย
- ระดับการฉ้อโกง
-
พลวัตของตลาด
- ผู้ให้บริการออก
- การแข่งขันที่จำกัด
- ค่าประกันภัยต่อ
- ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
- การกระจุกตัวของความเสี่ยง
การวิเคราะห์ระดับพรีเมียม
| สถานะ | เทรนด์ระดับพรีเมียม | ปัจจัยสนับสนุน |
|---|---|---|
| ฟลอริดา | สุดขีด | พายุเฮอริเคนการดำเนินคดี |
| หลุยเซียน่า | สูงมาก | น้ำท่วม, คดีความ |
| แคลิฟอร์เนีย | เพิ่มขึ้น | ไฟป่า, กฎระเบียบ |
| เท็กซัส | เพิ่มขึ้น | อันตรายหลายประการ |
ภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดต่ออุตสาหกรรมประกันภัยคืออะไร?
จากประสบการณ์ในอุตสาหกรรมของฉันและแนวโน้มในปัจจุบัน ภัยคุกคามนี้มีความชัดเจนมากขึ้น
การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศถือเป็นภัยคุกคามที่ใหญ่ที่สุดต่ออุตสาหกรรมประกันภัย ซึ่งก่อให้เกิดความเสี่ยงและความไม่แน่นอนในระดับที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน สิ่งนี้ประกอบขึ้นด้วยข้อจำกัดด้านกฎระเบียบและการต่อสู้ของอุตสาหกรรมในการปรับรูปแบบการกำหนดราคา
มาตรวจสอบภัยคุกคามเหล่านี้โดยละเอียด:
ความท้าทายในอุตสาหกรรม
-
ความกังวลทันที
- ความสูญเสียอันหายนะ
- ความไม่แน่นอนของตลาด
- แรงกดดันด้านกฎระเบียบ
- ข้อกำหนดด้านเงินทุน
- ความสามารถในการจ่ายของผู้บริโภค
-
ปัญหาระยะยาว
- การสร้างแบบจำลองความเสี่ยง
- ความยั่งยืนของตลาด
- ช่องว่างครอบคลุม
- ความต้องการด้านนวัตกรรม
- ความยืดหยุ่นของอุตสาหกรรม
การวิเคราะห์ผลกระทบจากภัยคุกคาม
| ภัยคุกคาม | ผลกระทบในปัจจุบัน | แนวโน้มในอนาคต |
|---|---|---|
| การเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศ | รุนแรง | วิกฤต |
| ระเบียบข้อบังคับ | สูง | เพิ่มขึ้น |
| ทางออกตลาด | สำคัญ | กำลังเติบโต |
| ความสามารถในการจ่ายได้ | มีปัญหา | แย่ลง |
บทสรุป
อุตสาหกรรมประกันภัยเผชิญกับความท้าทายที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนจากความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศและข้อจำกัดด้านกฎระเบียบ ซึ่งนำไปสู่การออกจากตลาดและวิกฤตการณ์ด้านความคุ้มครองในรัฐที่มีความเสี่ยงสูง ซึ่งถือเป็นการปรับโฉมภูมิทัศน์การประกันภัยโดยพื้นฐาน
---
[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.
