Я с растущим беспокойством наблюдал, как крупные страховщики объявляют о своем уходе с рынков различных штатов, в результате чего бесчисленное количество держателей полисов пытаются получить страховое покрытие.

Страховые компании уходят из штатов, где сочетание стихийных бедствий, связанных с климатом, нормативных ограничений на ценообразование и растущих затрат на возмещение ущерба делает невозможными прибыльные операции. Эта тенденция особенно заметна в прибрежных и пожароопасных регионах.

Позвольте мне разобраться в этой сложной ситуации, основываясь на моем опыте работы в отрасли.

Почему страховые компании покидают штаты?

Каждую неделю мне звонят обеспокоенные клиенты и спрашивают о вариантах покрытия, когда страховщики отказываются от участия.

Страховые компании покидают штаты, когда они не могут поддерживать прибыльность из-за строгого регулирования тарифов, роста претензий по поводу стихийных бедствий, увеличения затрат на ремонт и судебных издержек. Калифорния и Флорида являются яркими примерами.

Давайте рассмотрим основные факторы, способствующие этому исходу:

Экономическое давление

1. Финансовое напряжение

   • Рост частоты претензий
   • Более высокие затраты на ремонт
   • Увеличение судебных разбирательств
   • Расходы на перестрахование
   • Инвестиционные проблемы

2. Нормативные ограничения

   • Лимиты повышения ставок
   • Мандаты на покрытие
   • Резервные требования
   • Ограничения рынка
   • Правила эксплуатации

Анализ выхода с рынка

Какие государства становятся незастрахованными?

Это, пожалуй, самая тревожная тенденция, которую я наблюдал за свою карьеру в страховании.

Флорида, Калифорния, Луизиана и некоторые части Техаса становятся все более непригодными для страхования из-за частых стихийных бедствий, проблем с регулированием и неприемлемых коэффициентов потерь. Эти государства сталкиваются с растущим кризисом доступности страхования.

Давайте рассмотрим факторы, которые делают эти состояния нестрахуемыми:

Характеристики высокого риска

1. Факторы окружающей среды

   • Воздействие урагана
   • Риск лесных пожаров
   • Частота наводнений
   • Суровая погода
   • Изменение климата

2. Рыночные условия

   • Ограниченная конкуренция
   • Высокий уровень мошенничества
   • Правовая среда
   • Стоимость строительства
   • Плотность населения

Матрица оценки рисков

В каком штате самые низкие тарифы на страхование?

Судя по моему анализу национальных тенденций, некоторые штаты неизменно возглавляют список стран с высокими расходами на страхование.

Во Флориде в настоящее время самые низкие тарифы на страхование: средние страховые взносы в три-четыре раза превышают средний показатель по стране. Далее следуют Луизиана и Калифорния, где ставки продолжают резко расти.

Давайте проанализируем, почему эти показатели такие высокие:

Факторы скорости

1. Драйверы затрат

   • Воздействие катастроф
   • Частота претензий
   • Расходы на ремонт
   • Юридические расходы
   • Уровни мошенничества

2. Динамика рынка

   • Перевозчик выходит
   • Ограниченная конкуренция
   • Затраты на перестрахование
   • Операционные расходы
   • Концентрация рисков

Премиум-анализ

Что является самой большой угрозой для страховой отрасли?

Судя по моему отраслевому опыту и текущим тенденциям, эта угроза становится все более очевидной.

Изменение климата представляет собой самую большую угрозу для страховой отрасли, создавая беспрецедентный уровень риска и неопределенности. Ситуация усугубляется нормативными ограничениями и борьбой отрасли за адаптацию моделей ценообразования.

Давайте рассмотрим эти угрозы подробно:

Проблемы отрасли

1. Непосредственные проблемы

   • Катастрофические потери
   • Нестабильность рынка
   • Регулирующее давление
   • Требования к капиталу
   • Доступность для потребителей

2. Долгосрочные проблемы

   • Моделирование рисков
   • Устойчивость рынка
   • Пробелы в покрытии
   • Инновационные потребности
   • Устойчивость отрасли

Анализ воздействия угроз

Заключение

Страховая отрасль сталкивается с беспрецедентными проблемами, связанными с климатическими рисками и нормативными ограничениями, что приводит к уходам с рынка и кризисам страхового покрытия в государствах с высоким уровнем риска, что фундаментально меняет страховой ландшафт.

---

[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.