Ho osservato con crescente preoccupazione mentre i principali assicuratori annunciavano la loro uscita dai vari mercati statali, lasciando innumerevoli assicurati a lottare per la copertura.
Le compagnie assicurative si stanno ritirando dagli Stati in cui la combinazione di disastri legati al clima, restrizioni normative sui prezzi e aumento dei costi dei sinistri rendono impossibili operazioni redditizie. Questa tendenza è particolarmente evidente nelle regioni costiere e soggette a incendi.
Vorrei analizzare questa complessa situazione in base alla mia esperienza nel settore.
Perché le compagnie assicurative lasciano gli Stati?
Ogni settimana rispondo alle chiamate di clienti preoccupati che chiedono informazioni sulle loro opzioni di copertura mentre gli assicuratori si ritirano.
Le compagnie di assicurazione escono dagli Stati quando non riescono a mantenere la redditività a causa delle rigide normative tariffarie, dell’aumento delle richieste di risarcimento per catastrofi naturali, dell’aumento dei costi di riparazione e delle spese legali. California e Florida sono ottimi esempi.
Esaminiamo i principali fattori che guidano questo esodo:
Pressioni economiche
-
Tensione finanziaria
- Frequenza dei sinistri in aumento
- Costi di riparazione più elevati
- Aumento del contenzioso
- Spese di riassicurazione
- Sfide di investimento
-
Vincoli normativi
- Limiti di aumento della tariffa
- Mandati di copertura
- Requisiti di riserva
- Restrizioni del mercato
- Regole operative
Analisi dell'uscita dal mercato
| Fattore | Impatto | Tendenza |
|---|---|---|
| Rischio climatico | Acuto | Peggioramento |
| Regolamento | Restritivo | Serraggio |
| Affermazioni | In aumento | Accelerando |
| Redditività | In calo | Deterioramento |
Quali Stati stanno diventando non assicurabili?
Questa è forse la tendenza più preoccupante che ho osservato nella mia carriera assicurativa.
Florida, California, Louisiana e parti del Texas stanno diventando sempre più non assicurabili a causa dei frequenti disastri naturali, delle sfide normative e dei rapporti di perdita insostenibili. Questi stati si trovano ad affrontare una crescente crisi di disponibilità assicurativa.
Esploriamo i fattori che rendono questi stati non assicurabili:
Caratteristiche ad alto rischio
-
Fattori ambientali
- Esposizione agli uragani
- Rischio incendi
- Frequenza delle inondazioni
- Tempo rigido
- Cambiamento climatico
-
Condizioni di mercato
- Concorrenza limitata
- Tassi di frode elevati
- Ambiente legale
- Costi di costruzione
- Densità di popolazione
Matrice di valutazione del rischio
| Stato | Rischi primari | Stato del mercato | Tendenza |
|---|---|---|---|
| Florida | Uragani | Critico | Peggioramento |
| California | Incendi | Acuto | In calo |
| Louisiana | Inondazioni | Instabile | Statico |
| Texas | Molteplici | Stimolante | Variabile |
Quale Stato ha le peggiori tariffe assicurative?
Dalla mia analisi delle tendenze nazionali, alcuni stati sono costantemente in cima alla lista dei costi assicurativi elevati.
La Florida attualmente sperimenta i peggiori tassi assicurativi, con premi medi da tre a quattro volte la media nazionale. Seguono Louisiana e California, dove i tassi continuano a salire vertiginosamente.
Analizziamo perché questi tassi sono così alti:
Fattori di tasso
-
Fattori di costo
- Esposizione alla catastrofe
- Frequenza dei reclami
- Spese di riparazione
- Spese legali
- Livelli di frode
-
Dinamiche di mercato
- Il corriere esce
- Concorrenza limitata
- Costi di riassicurazione
- Spese operative
- Concentrazione del rischio
Analisi premium
| Stato | Tendenza premium | Fattori che contribuiscono |
|---|---|---|
| Florida | Estremo | Uragani, contenzioso |
| Louisiana | Molto alto | Alluvioni, cause legali |
| California | In aumento | Incendi, norme |
| Texas | In aumento | Rischi multipli |
Qual è la minaccia più grande per il settore assicurativo?
Sulla base della mia esperienza nel settore e delle tendenze attuali, questa minaccia sta diventando sempre più chiara.
Il cambiamento climatico rappresenta la più grande minaccia per il settore assicurativo, creando livelli di rischio e incertezza senza precedenti. A ciò si aggiungono i vincoli normativi e la difficoltà del settore ad adattare i modelli di prezzo.
Esaminiamo queste minacce in dettaglio:
Sfide del settore
-
Preoccupazioni immediate
- Perdite catastrofiche
- Instabilità del mercato
- Pressione normativa
- Requisiti patrimoniali
- Accessibilità al consumatore
-
Problemi a lungo termine
- Modellazione del rischio
- Sostenibilità del mercato
- Lacune di copertura
- Bisogni di innovazione
- Resilienza del settore
Analisi dell'impatto delle minacce
| Minaccia | Impatto attuale | Prospettive future |
|---|---|---|
| Cambiamento climatico | Acuto | Critico |
| Regolamento | Alto | In aumento |
| Uscita dal mercato | Significativo | Crescente |
| Conveniente | Problematico | Peggioramento |
Conclusione
Il settore assicurativo si trova ad affrontare sfide senza precedenti derivanti dai rischi climatici e dai vincoli normativi, che portano all’uscita dal mercato e alle crisi di copertura negli stati ad alto rischio, rimodellando radicalmente il panorama assicurativo.
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[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.
