Saya menyaksikan dengan kekhawatiran yang semakin besar ketika perusahaan-perusahaan asuransi besar mengumumkan keluarnya mereka dari berbagai pasar negara, sehingga banyak pemegang polis yang berebut mendapatkan perlindungan asuransi.

Perusahaan asuransi menarik diri dari negara-negara di mana kombinasi bencana terkait iklim, pembatasan peraturan mengenai harga, dan meningkatnya biaya klaim membuat operasi yang menguntungkan menjadi tidak mungkin dilakukan. Tren ini terutama terlihat di wilayah pesisir dan rawan kebakaran hutan.

Izinkan saya menguraikan situasi kompleks ini berdasarkan pengalaman saya di industri ini.

Mengapa Perusahaan Asuransi Meninggalkan Amerika?

Setiap minggu, saya menerima telepon dari klien yang khawatir menanyakan pilihan perlindungan mereka ketika perusahaan asuransi menarik diri.

Perusahaan asuransi keluar dari negara bagian ketika mereka tidak dapat mempertahankan profitabilitas karena peraturan tarif yang ketat, meningkatnya klaim bencana alam, peningkatan biaya perbaikan, dan biaya litigasi. California dan Florida adalah contoh utama.

Mari kita periksa faktor-faktor utama yang mendorong eksodus ini:

Tekanan Ekonomi

1. Ketegangan Finansial

   • Meningkatnya frekuensi klaim
   • Biaya perbaikan lebih tinggi
   • Peningkatan litigasi
   • Biaya reasuransi
   • Tantangan investasi

2. Kendala Peraturan

   • Batas kenaikan tarif
   • Mandat cakupan
   • Persyaratan cadangan
   • Pembatasan pasar
   • Aturan pengoperasian

Analisis Keluar Pasar

Negara Bagian Mana yang Menjadi Tidak Dapat Diasuransikan?

Ini mungkin tren paling meresahkan yang pernah saya amati dalam karier asuransi saya.

Florida, California, Louisiana, dan sebagian Texas menjadi semakin tidak dapat diasuransikan karena seringnya terjadi bencana alam, tantangan peraturan, dan rasio kerugian yang tidak berkelanjutan. Negara-negara bagian ini menghadapi krisis ketersediaan asuransi yang semakin meningkat.

Mari kita telusuri faktor-faktor yang membuat negara-negara ini tidak dapat diasuransikan:

Karakteristik Berisiko Tinggi

1. Faktor Lingkungan

   • Paparan badai
   • Risiko kebakaran hutan
   • Frekuensi banjir
   • Cuaca buruk
   • Perubahan iklim

2. Kondisi Pasar

   • Persaingan terbatas
   • Tingkat penipuan yang tinggi
   • Lingkungan hukum
   • Biaya konstruksi
   • Kepadatan penduduk

Matriks Penilaian Risiko

Negara Bagian Mana yang Memiliki Tarif Asuransi Terburuk?

Dari analisis saya terhadap tren nasional, negara bagian tertentu secara konsisten berada di urutan teratas dalam daftar biaya asuransi yang tinggi.

Florida saat ini mengalami tingkat asuransi terburuk, dengan rata-rata premi tiga sampai empat kali lipat rata-rata nasional. Diikuti oleh Louisiana dan California, yang angkanya terus meningkat secara dramatis.

Mari kita analisis mengapa angka ini begitu tinggi:

Faktor Nilai

1. Penggerak Biaya

   • Paparan bencana
   • Frekuensi klaim
   • Biaya perbaikan
   • Biaya hukum
   • Tingkat penipuan

2. Dinamika Pasar

   • Pintu keluar operator
   • Persaingan terbatas
   • Biaya reasuransi
   • Biaya operasional
   • Konsentrasi risiko

Analisis Premi

Apa Ancaman Terbesar Bagi Industri Asuransi?

Berdasarkan pengalaman industri saya dan tren saat ini, ancaman ini menjadi semakin jelas.

Perubahan iklim merupakan ancaman terbesar bagi industri asuransi, yang menciptakan tingkat risiko dan ketidakpastian yang belum pernah terjadi sebelumnya. Hal ini diperburuk oleh kendala peraturan dan kesulitan industri dalam mengadaptasi model penetapan harga.

Mari kita periksa ancaman ini secara mendetail:

Tantangan Industri

1. Kekhawatiran Segera

   • Kerugian yang sangat besar
   • Ketidakstabilan pasar
   • Tekanan regulasi
   • Persyaratan modal
   • Keterjangkauan konsumen

2. Masalah Jangka Panjang

   • Pemodelan risiko
   • Keberlanjutan pasar
   • Kesenjangan cakupan
   • Kebutuhan inovasi
   • Ketahanan industri

Analisis Dampak Ancaman

Kesimpulan

Industri asuransi menghadapi tantangan yang belum pernah terjadi sebelumnya, mulai dari risiko iklim dan kendala peraturan, yang menyebabkan keluarnya pasar dan krisis cakupan di negara-negara berisiko tinggi, yang secara mendasar membentuk kembali lanskap asuransi.

---

[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.