لقد راقبت بقلق متزايد إعلان شركات التأمين الكبرى عن خروجها من أسواق الدولة المختلفة، مما ترك عددًا لا يحصى من حاملي وثائق التأمين يتدافعون للحصول على التغطية.
وتنسحب شركات التأمين من الولايات حيث يؤدي الجمع بين الكوارث المرتبطة بالمناخ، والقيود التنظيمية على التسعير، وارتفاع تكاليف المطالبات إلى جعل العمليات المربحة مستحيلة. ويتجلى هذا الاتجاه بشكل خاص في المناطق الساحلية والمعرضة لحرائق الغابات.
اسمحوا لي أن أقوم بتفصيل هذا الوضع المعقد بناءً على تجربتي في الصناعة.
لماذا تغادر شركات التأمين الولايات؟
أتلقى كل أسبوع مكالمات من عملاء قلقين يسألون عن خيارات التغطية الخاصة بهم مع انسحاب شركات التأمين.
تخرج شركات التأمين من الولايات عندما لا تتمكن من الحفاظ على الربحية بسبب لوائح الأسعار الصارمة، وتصاعد مطالبات الكوارث الطبيعية، وزيادة تكاليف الإصلاح، ونفقات التقاضي. ومن الأمثلة الرئيسية على ذلك كاليفورنيا وفلوريدا.
دعونا نفحص العوامل الرئيسية التي أدت إلى هذا النزوح:
الضغوط الاقتصادية
-
الضغط المالي
- ارتفاع وتيرة المطالبات
- ارتفاع تكاليف الإصلاح
- زيادة الدعاوى القضائية
- مصاريف إعادة التأمين
- تحديات الاستثمار
-
القيود التنظيمية
- حدود زيادة المعدل
- ولايات التغطية
- متطلبات الاحتياطي
- قيود السوق
- قواعد التشغيل
تحليل الخروج من السوق
| عامل | تأثير | اتجاه |
|---|---|---|
| مخاطر المناخ | شديد | تفاقم |
| أنظمة | مقيد | تشديد |
| المطالبات | زيادة | تسريع |
| الربحية | انخفاض | تدهور |
ما هي الدول التي أصبحت غير قابلة للتأمين؟
ربما يكون هذا هو الاتجاه الأكثر إثارة للقلق الذي لاحظته في مسيرتي المهنية في مجال التأمين.
أصبحت فلوريدا وكاليفورنيا ولويزيانا وأجزاء من تكساس غير قابلة للتأمين على نحو متزايد بسبب الكوارث الطبيعية المتكررة والتحديات التنظيمية ونسب الخسارة غير المستدامة. تواجه هذه الدول أزمة توافر التأمين المتزايدة.
دعونا نستكشف العوامل التي تجعل هذه الحالات غير قابلة للتأمين:
خصائص عالية المخاطر
-
العوامل البيئية
- التعرض للإعصار
- خطر حرائق الغابات
- تردد الفيضان
- الطقس القاسي
- تغير المناخ
-
ظروف السوق
- منافسة محدودة
- ارتفاع معدلات الاحتيال
- البيئة القانونية
- تكاليف البناء
- الكثافة السكانية
مصفوفة تقييم المخاطر
| ولاية | المخاطر الأولية | حالة السوق | اتجاه |
|---|---|---|---|
| فلوريدا | الأعاصير | شديد الأهمية | تفاقم |
| كاليفورنيا | حرائق الغابات | شديد | انخفاض |
| لويزيانا | الفيضانات | غير مستقر | ثابت |
| تكساس | عديد | تحدي | عامل |
ما الدولة لديها أسوأ أسعار التأمين؟
من خلال تحليلي للاتجاهات الوطنية، تتصدر بعض الولايات باستمرار قائمة تكاليف التأمين المرتفعة.
وتشهد ولاية فلوريدا حاليا أسوأ معدلات التأمين، حيث يبلغ متوسط أقساط التأمين ثلاثة إلى أربعة أضعاف المعدل الوطني. ويلي ذلك لويزيانا وكاليفورنيا، حيث تستمر المعدلات في الارتفاع بشكل كبير.
دعونا نحلل سبب ارتفاع هذه المعدلات:
عوامل المعدل
-
محركات التكلفة
- التعرض للكوارث
- تكرار المطالبات
- نفقات الإصلاح
- التكاليف القانونية
- مستويات الاحتيال
-
ديناميات السوق
- يخرج الناقل
- منافسة محدودة
- تكاليف إعادة التأمين
- نفقات التشغيل
- تركيز المخاطر
تحليل متميز
| ولاية | الاتجاه المميز | العوامل المساهمة |
|---|---|---|
| فلوريدا | أقصى | الأعاصير والتقاضي |
| لويزيانا | عالية جدًا | الفيضانات والدعاوى القضائية |
| كاليفورنيا | ارتفاع | حرائق الغابات، واللوائح |
| تكساس | زيادة | مخاطر متعددة |
ما هو التهديد الأكبر لصناعة التأمين؟
واستنادا إلى خبرتي في مجال الصناعة والاتجاهات الحالية، أصبح هذا التهديد واضحا بشكل متزايد.
يمثل تغير المناخ أكبر تهديد لصناعة التأمين، مما يخلق مستويات غير مسبوقة من المخاطر وعدم اليقين. ويتفاقم هذا بسبب القيود التنظيمية ونضال الصناعة من أجل التكيف مع نماذج التسعير.
دعونا نفحص هذه التهديدات بالتفصيل:
تحديات الصناعة
-
مخاوف فورية
- خسائر كارثية
- عدم استقرار السوق
- الضغط التنظيمي
- متطلبات رأس المال
- القدرة على تحمل تكاليف المستهلك
-
قضايا طويلة الأمد
- نمذجة المخاطر
- استدامة السوق
- فجوات التغطية
- احتياجات الابتكار
- مرونة الصناعة
تحليل تأثير التهديد
| تهديد | التأثير الحالي | النظرة المستقبلية |
|---|---|---|
| تغير المناخ | شديد | شديد الأهمية |
| أنظمة | عالي | زيادة |
| خروج السوق | بارِز | تزايد |
| القدرة على تحمل التكاليف | إشكالية | تفاقم |
خاتمة
تواجه صناعة التأمين تحديات غير مسبوقة من المخاطر المناخية والقيود التنظيمية، مما يؤدي إلى الخروج من السوق وأزمات التغطية في الدول عالية المخاطر، مما يعيد تشكيل مشهد التأمين بشكل أساسي.
---
[^1]: Gain insights into the insurance availability crisis and its effects on policyholders in high-risk states.
